Questões da banca Faroeste (inéditas)
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No Banking as a Service, a instituição autorizada agrega uma receita de natureza B2B, cobrando das empresas tomadoras pelo uso de sua infraestrutura financeira.
O interchange, fatia da receita gerada nas transações com cartão, figura entre as fontes de ganho dos novos modelos de negócios financeiros.
Mesmo após a plataformização do setor, a receita das instituições financeiras permanece composta exclusivamente pelo spread e pelas tarifas de serviços.
Denomina-se superapp o aplicativo único que concentra serviços variados, como pagamento, compra, entrega, investimento e comunicação, em um só ambiente.
A formação dos ecossistemas digitais é um movimento de mão dupla, no qual bancos passam a vender produtos não financeiros e empresas de varejo e de tecnologia passam a ofertar serviços financeiros embutidos em suas plataformas.
Quando um aplicativo de transporte oferece conta digital ao motorista dentro da própria plataforma, apoiado via API na infraestrutura de uma instituição autorizada, o Banking as a Service atua como o modelo de fornecimento do serviço, e o embedded finance corresponde à sua forma de distribuição na jornada do usuário.
A regulamentação do Banking as a Service editada em novembro de 2025 não extinguiu o modelo white label, que permaneceu admitido, embora submetido a condicionantes novas.
No modelo white label, o produto financeiro é criado pela empresa detentora da marca, cabendo à instituição autorizada apenas ceder o nome sob o qual ele é comercializado.
O cartão de crédito emitido por instituição autorizada e estampado com a marca exclusiva de um varejista exemplifica o serviço de internet banking.
Por tornar o banco invisível na jornada de consumo, o embedded finance prescinde da participação de qualquer instituição autorizada pelo Banco Central no arranjo.